以案说险--如实告知的重要性

被保险人Z先生2019年7月为自己购买了一款住院医疗保险，2020年6月Z先生因肺癌住院，并向保险公司提出理赔申请。经过理赔调查，Z先生在投保之前因肺结节有过多次医院就诊记录，但在投保时并未告知。保险公司最终下达了拒付结论。

理赔拒付是一把双刃剑，既伤害了客户的情感，也伤害了保险公司的声誉。消费者买保险就是为了在风险到来时，得到及时的补偿，所以，了解相关法规，挑选合适自己的保险，是对自己权益的保护。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条 “订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”此条规定了保险公司和消费者双方的义务。

保险公司必须把保险合同的条款内容给消费者讲解清楚 ，不得误导、夸大合同内容，同时按照公司的相关规定和制度，对消费者提出询问，例如健康方面、收入方面，以便衡量消费者的情况是否符合参保条件。例如消费者在参保时有乳腺结节，经过保险公司评估实际疾病严重程度，仍接受了消费者的投保申请，但除外乳腺相关赔付责任。虽然消费者失去了此项疾病的赔付权，但是及时拥有了一份符合条款规定其他疾病的赔付权。

消费者在选购保险时，应该按照保险公司的询问，逐项如实告知。切勿有侥幸心理，避免一旦出险，无法获得理赔款的尴尬。保险法对如实告知的情况，细分为故意隐瞒和过失未如实告知，不管是哪种情况 ，“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”。若为故意隐瞒，则“不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”若为过失，则“不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”

泰康养老河南分公司提醒广大消费者理性选购保险，根据自己的身体情况和经济情况，选购适合自己的保险。身体健康状况不符合参保要求，勿要隐瞒病史购买保险，或者经济承受能力无法长期支付高保额的年金险，勿要选择过高保额，否则得不到赔付或中途退保，损失惨重。

保险公司的服务品牌主要是靠及时高效的赔付，拒赔客户绝不是保险公司的初衷，每一个拒付案件背后，都有一场痛苦的纠结。保险公司更要合法合规经营，从上到下，特别是前端的销售人员，更要专业技能过硬、诚信待客。唯有保险公司和消费者共同诚信，保险市场才能长期健康发展，才能为更多的消费者提供优质的保险产品和健康服务，不断提升消费者获得感。