首页《中国科技投资》张婷 龙秋月
近期，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其未曾向重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消金”）申请贷款，甚至从未注册过小米相关账号，然而，在查看个人征信报告时却发现该公司向其发放一笔个人消费贷款并上报征信系统。上海申伦律师事务所律师夏海龙向《中国科技投资》记者表示，若用户并未签订贷款协议且未实际收到贷款，则借贷法律关系尚不成立，但用户的征信系统可能因此留下记录。
截至2021年末，小米消金的总资产、净资产分别为63.16亿元、15.05亿元，净利润为368万元。此外，小米消金开业两年以来，在进行业务扩张的同时，也因暴力催收屡遭用户投诉。记者以“小米金融暴力催收”为关键词在黑猫投诉平台上进行搜索，相关投诉量达812条。
用户未申请贷款却上征信
王女士告诉记者，近日，其准备购买车辆并办理车贷业务，在查询个人征信报告时发现小米消金曾于2022年4月13日向其发放了一笔34921元个人消费贷款，于2025年4月12日到期，截至2022年6月，余额为4583元。王女士表示，其并未在小米消金平台上申请任何借款，而且名下的银行卡账户也未见贷款入账，该笔贷款目前仍显示在贷款记录中。
*王女士的征信报告，图片由受访者提供
王女士起初向小米消金客服致电处理征信异议相关问题，但一直未能接通。随后，王女士尝试通过小米消金的微信公众号平台，上报征信异议申请，但提示“仅对特邀用户开放”，平台未能妥善解决问题。
另有用户张女士亦向《中国科技投资》记者反映称，在近期查询征信报告时发现小米消金曾于2021年10月向其发放了一笔8万多元的个人消费贷款，但其并未在小米消金平台上申请借款。小米消金的客服则向其表示，该笔贷款是给别的平台做的授信额度，无法撤销征信记录，只能帮助张女士更改为已结清。若要撤销上述贷款记录，需要张女士向小米消金发送邮件，并注销账号。
日前，黑猫投诉平台显示，多位用户投诉称其未曾向小米消金申请借款，却在征信报告中出现相关借贷记录。截至发稿，小米消金的此类投诉仍在不断增加，但小米消金未在该平台上对投诉用户作出相关回复处理。
据了解，小米消金官网上公布的贷款开通指南，包括以下5个流程：用户注册登录、上传身份证、实名认证、填写基本信息、获得额度。以上申请流程均需获取用户的个人身份信息。前述王女士还告诉记者，令她费解的是，其从未注册登录过小米的相关账户，小米消金从何获取其个人身份信息并为其申请贷款。
*小米消金相关产品的开通指南，截图自小米消金的官网
个人不良资产研究员刘亚伟告诉《中国科技投资》记者，“我认为用户被贷款的情况并非是系统的原因，应该有人为的因素。在APP等平台上申请一笔贷款需通过本人实名制银行卡的验证以及手机号码的短信验证、人脸识别、电子签名等审核，外加上人工审核，在系统、人工的多重审核情况下出错的可能性几乎为零，而人为原因的可能性就很大。”
夏海龙则向记者表示，若用户在不知情的情况下“被贷款”，则必然存在用户姓名、身份证号码、银行卡号等个人信息被盗用或未经授权而进行传输的情况。此次事件或是因“联合贷”的平台间合作模式而起，即用户可能在某个贷款平台一键同意其他贷款平台获取其个人信贷记录。
同样的，小米消金也被《北京商报》证实有过“一键分享”的选项，即将自身平台用户信息分享给其他平台，“根据《个人信息保护法》的相关规定，小米消金在向其他主体提供用户个人信息之前，应当向用户告知接收方的名称、信息处理目的、个人信息的种类等，并取得用户的单独同意。不少用户在几乎不知情的情况下，大量敏感个人信息即被‘分享’给其他信贷机构，这一模式明显不符合《个人信息保护法》的相关要求”，夏海龙进一步补充道。
针对小米消金仅对张女士的贷款进行结清未撤销征信记录，刘亚伟表示，“金融机构给用户的反馈只是作出结清而不是撤销征信记录，显然是不符合常理的。一是金融借贷形成后是会上报征信系统的；二是金融借贷发生违约也会影响用户的正常借贷申请，而不撤销征信记录亦会对消费金融机构日后的金融产品市场推广造成较大影响。目前，主要的问题是资金的流向，实际上这笔出借的资金在哪里以及目前这笔资金的使用情况。若不严查被贷款问题的真相，进行严格处理，那么往后效仿者亦会更多”。
暴力催收屡遭投诉
据黑猫投诉平台显示，不少用户投诉称因自身经济情况发生变化，暂无法按时全额还款，主动向小米消金平台申请协商还款，却面临暴力催收。在被催收的过程中，用户的家人、朋友遭到骚扰、恐吓，工作生活受到严重影响。
据用户反映称，因疫情影响失业暂无收入用于还款，并需要赡养老人与小孩，其主动与小米消金催收人员进行协商，请求延期还款遭到拒绝。贷款逾期后，其与家人朋友不断接收到小米消金催收人员的电话以及短信。另外，有用户受疫情影响中止工作一个月，其每月需向小米消金还款3500元，目前只能还款1000元。该用户向小米消金催收人员申请协商还款无果，每日接听到不少于10通催收电话，催收人员还向用户的紧急联系人以及通讯录联系人进行催收，已经严重扰乱用户及其家人朋友的正常生活。
*黑猫投诉部分用户投诉截图
根据《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》相关规定，从业机构应切实保护债权人、债务人及相关当事人隐私，不得非法泄露个人信息，不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，消金公司向用户进行催收是受到自身利润以及相关的业绩压力的影响，此外还需定期披露逾期贷款、不良贷款率等相关指标。第三方催收公司进行催收是出于自身利益的考虑，从而自主地进行催收，甚至是暴力催收。如果用户遭遇到暴力催收，首先要和消金公司提前保持良好沟通，其次在遭遇到一些违法违纪的催收时，及时向公安机关等部门进行举报，以维护自身的合法权益。
据悉，小米消金是由小米通讯技术有限公司与重庆农商行（601077.SH）等企业共同发起设立的持牌消费金融公司。据重庆农商行年报信息披露，截至2021年末，小米消金的总资产、净资产分别为63.16亿元、15.05亿元，净利润为368万元。2021年前三季度，小米消金账面显示亏损超7000万元，这也意味着公司在2021年第四季度的净利润出现大逆转，扭亏为盈。
另外，小米消金的业务规模或呈现增长态势。今年3月，天星数科科技有限公司（以下简称“天星数科”）对外公布称，小米消金正在有序承接天星数科的个人消费信贷业务。目前，天星数科旗下个人消费贷款产品—随星借已变更为小米消金运营，该变更自2022年1月1日起正式生效。
针对小米消金用户被贷款以及暴力催收相关问题，记者致电致函小米消金，截至发稿，尚未获得回复。