首页□ 郭子源
近日，金融监管部门对多家商业银行有关分行出具警示函。经查，这些银行存在以下问题：个别员工没有取得基金从业资格，却干起了需要持证上岗的工作；个别宣传推介材料片面夸大基金经理的过往业绩；在基金产品的普通投资者申请成为专业投资者过程中，银行未向投资者说明对不同类别投资者履行适当性义务的差别，未警示可能承担的投资风险等。
观察上述问题不难发现，这些都是一个个业务细节，看似“不起眼”，却事关金融消费者权益保护全局。细节在很大程度上决定了金融服务的质效、金融消费者的获得感，如果细节不扎实，优质金融服务很可能沦为一句空谈，正所谓千里之堤，溃于蚁穴。从此前的金融消费纠纷看，争议往往就出现在一个个服务“细节”上。例如，投资者在购买理财产品时，是否被充分告知相关风险；销售人员在推介理财、基金产品时，是否向投资者客观陈述了“过往业绩不代表未来收益”这一基本常识等。
值得注意的是，虽然信息不对称问题普遍存在于市场交易中，但金融机构与金融消费者之间的信息不对称问题尤为突出，金融服务的诸多“细节”往往具有很强的专业性，违法违规行为较难被投资者察觉。例如，在购买基金产品时，很少有投资者要求代销银行的相关人员出示从业资格证书；在购买银行理财产品时，较少有投资者逐条询问该理财产品的资金投向、风险等级、盈利逻辑等，投资者通常习惯于依赖并信任销售人员，根据对方的推荐选择投资产品。
因此，保护好金融消费者权益，要重视、夯实一个个服务“细节”。一是严格遵守“投资者适当性管理”原则。在理财产品的销售过程中，金融机构要坚持把合适的金融产品卖给合适的消费者，严禁出于逐利目的，把高风险等级的产品卖给低风险承受能力的消费者。二是金融机构要严格自查，持续规范金融服务。三是做好投资者教育工作。当前恰逢2024年“金融教育宣传月”活动，金融管理部门、金融机构可以此为契机，组织开展形式多样的金融知识普及活动，帮助金融消费者进一步提升风险识别与防范能力。
盯住服务“细节”，就要找出滋生违规行为的原因，从根源上解决问题。个别金融机构之所以存在违规行为，核心原因是唯利是图。无论是销售人员“无证驾驶”，还是片面夸大基金经理的过往业绩，金融机构都是为了获取收益，也就是“先把钱赚了再说”，深究其背后原因，则有不合理的业绩考核机制作祟。反观违规风险，只要不被发现即可万事大吉，违规行为收益大于风险。从收益、风险均衡的角度入手，应进一步提升违规行为的成本，促使金融机构不愿也不敢违规，从根源上防范侵害金融消费者合法权益的行为。