首页大河报·大河财立方记者 裴熔熔
信用卡违规代还“凉凉”。
近日，中国银联下发通知，要求从11月18日到11月29日为期两周内，收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，一旦发现，立即关停。为信用卡违规代还下达了最后通牒。
不过，有业内人士指出，此次核查主要针对利用虚拟账户直接替持卡人还款的代还平台，意在检查第三方支付机构及其合作机构对商户收单的合理性和规范性。“其实不论何种方式的信用卡代还，都蕴藏巨大风险，提醒消费者通过正规渠道还款。”
中国银联叫停信用卡违规代还，限两周内自查整改
“信用卡还不上?别担心，找**代还公司!”对于曾经这一颇为流行的宣传口号，很多人应该都不陌生。不过最近这两周，信用卡代还业务摊上了“事儿”。
近日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》(以下简称《通知》)，要求收单机构开展自查和整改，关停信用卡违规代还业务。
自查发现存在信用卡违规代还业务的收单机构，应填写自查报送。报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称、交易规模等。
所谓信用卡代还业务，从字面意思理解，就是自己刷卡由第三方机构代为偿还。此次《通知》就对信用卡违规代还业务定了性：包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
有业内人士对大河报·大河财立方记者分析指出，此次核查其实并非针对所有的代还业务，主要针对利用虚拟账户直接替持卡人还款的代还平台，意在检查第三方支付机构及其合作机构对商户收单的合理性和规范性。“从某种程度上说，主要针对‘批发类’的代还业务，POS机等‘零售类’的业务并没有包含在内。”
《通知》明确，此次核查为期两周，但若核查结束后，仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
信用卡代还套路多，持卡人应警惕风险
作为信用卡还款的一种方式，信用卡代还虽然能够解用户一时的资金之急，但其背后隐藏的风险其实不容忽视。尤其是近期以来，信用卡违规代还事件屡生。此次排查就是在此背景下产生。
有业内人士分析指出，国内信用卡代还，本质上是信用卡套现的衍生，存在一定的法律和违规风险。
据了解，目前信用卡代还主要有三种模式，分别是“套现贷”、平台代还、信用卡套现。“套现贷”与信用卡套现模式，均依靠虚构交易、循环套现的方式进行造假，本身就已违法。麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，虚假交易通常存在交易金额异常、交易时间频率异常、交易行业为低费率行业等特征。在“刷卡-返现”的操作中，平台和持卡人倾向于更少的“刷卡手续费”，因此会更偏好减免类商户，严重占用及浪费发卡行资源。
而平台代还模式其实也隐藏着较多隐患。
“某些第三方收单机构在拿到牌照后，会将业务逐级分包出去，这其中就可能会夹杂很多不规范的东西，比如跳码，这样的交易就是虚假的。其中甚至隐藏着‘套路贷’的风险。”某业内人士表示，很多代偿平台在操作中，会要求客户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，手机号、姓名、身份证号码，信用卡卡号以及信用卡背面的CVV码等均需提供。一些平台注册协议中还有隐藏条款等。这很容易会造成个人信息的丢失以及卡片被克隆。
记者通过手机应用商城，随机下载了几个信用卡代还APP，发现个人身份、卡片信息的提供验证是必填环节。
中国银联已建侦测模型，全面开展信用卡违规代还监测
事实上，信用卡代还业务一直以来就备受争议。
早在去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就发布互联网金融新业态风险巡查公告称，发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
就在此次中国银联发文前几天，中国人民银行金融消费权益保护局还下发了风险提示，用“亟需高度重视”来形容信用卡领域损害消费者权益的现象，并总结出了信用卡领域合同侵犯金融消费者合法权益、告知义务履行不到位、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等五大违规高发区。
而近年来，信用卡发卡量呈现出爆发式增长。
今年6月份，中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，10年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元;借记卡累计发卡量达68.6亿张，交易总额751.4万亿元。去年国内信用卡活卡率已达到73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。
“很多持卡人都只看到眼前的一时便利，但在各种套路下，容易陷入‘以贷养贷’，拆东墙补西墙的怪圈，进一步加重了持卡人的负债。提醒持卡人按照正规渠道还款，规避风险。”某银行业人士表示。
据了解，目前中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。